■ 朱显驹

【农村金融时报】

广西岑溪农商银行的改革始于2005年下半年, 是在有着近七十年历史的岑溪农村信用社基础上整体改制而成的股份制商业银行。

多年来，岑溪农商银行坚持服务“三农”、服务县域、服务中小企业的市场定位，积极探索“四位一体”公司治理架构，不断创新，进一步激发内生动力，着力构建核心竞争优势，全面风险管理能力得到较大提升，经营效益稳步增长，年度综合考评连续多年排在全区农合机构前列，监管评级保持二级。

坚持市场定位

一直以来，岑溪农商银行把服务实体经济作为助力地方经济发展的重点工作，深耕三农、细作小微，聚焦主业主责，始终把信贷支持农业、农村和农民摆在首位，不断巩固原有市场，不断开拓发展新高地。

以普惠金融为载体，岑溪农商银行大力推进“五挺进”“四深耕”“三整授信”活动，进一步提高农户贷款需求满足率和覆盖率。2019年末，已对辖内19.14万农户建档，建档覆盖率为87.68%，已对14万农户授信，授信金额100.01亿元，授信覆盖率64.13%;农户贷款38001户，贷款余额52.15亿元，农户贷款覆盖率为17.41%。

围绕岑溪市古典三黄鸡、砂糖桔等特色农业产业，岑溪农商银行加大产业扶贫支持力度，发挥龙头企业、专业合作社和致富带头人的带动作用，辐射带动贫困户脱贫致富。按照“六到位”，即组织领导到位、宣传培训到位、考核激励到位、强化督导到位、沟通汇报到位、工作协调到位的要求扎实推进金融精准扶贫。2016年6月已对金融扶贫户进行了100%建档、评级和授信，授信金额3.98亿元。

截至2019年末，累计发放扶贫小额贷款4804笔，金额2.29亿元，对贫困户累计贴息3104.77万元，累计分红3567.82万元。

为支持小微企业发展，岑溪农商银行积极探索小微企业金融服务模式，分别在两个支行成立中小企业贷款服务中心和小微企业贷款中心，分区域、分行业扫街营销，限时服务、单独考核，为每一户小微企业建立档案，进一步优化营商环境。同时，按照“三分离四模式”管理办法，实行信贷岗位前、中、后台专业化分工操作，精细化管理模式，着力培育一支高素质客户经理队伍，提升信贷专业化管理水平。该行还创新审批模式，严把准入关，对所有呈批的贷款都实行贷前报告会。

为了让“足不出村”办理金融业务的模式惠及更多农户，岑溪农商银行把“普惠金融大讲堂”开进企业、社区、学校、乡村，整合资源宣传营销，进一步扩大农商行的影响力。同时，进一步升级硬件设施，推进便民服务点提升工程，在264个便民服务点开通医保、社保缴费功能，加快推进社保缴费工作的顺利进行;积极营销聚合二维码支付、云闪付、易缴费等多种移动支付业务;大力推进符合农村、农民需求的“易农宝”信用卡和电子银行业务。

此外，岑溪农商银行不断创新服务体系、丰富业务品种，先后推出了“商赢贷”“农易贷”“顺鑫贷”“薪升贷”等小微贷款产品，推出“随心贷”“拥军贷”“猪快贷”等信贷新产品，推出“顺利盈”“万利盈”“鸿利盈”、大额存单等存款产品，推出“银医一卡通”“银校一卡通”，进一步满足客户多层次、差异化的金融服务需求。

完善治理架构 提升公司治理能效

岑溪农商银行紧紧围绕“改革”与“发展”两大主题，不断调整自身体制机制，探索法人治理体系建设，建立了“党委核心领导、董事会战略决策、监事会依法监督、经营层执行落实”四位一体的公司治理机制，构建起“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”的良性循环机制，实现所有权和经营权、监督权和管理权的有效分离，着力推进公司治理、业务治理、风险治理的能力提升，全力推进各方面制度更加成熟，构建核心竞争优势，为高质量发展提供持续动力。

以党建为引领，岑溪农商银行通过加强党的建设、企业文化建设和思想政治工作，发挥党委“把方向、谋战略、抓改革、议大局”的作用，把党的优势、思想优势和组织优势转化为公司治理优势、科学管理优势和市场竞争优势。

同时，持续完善公司治理架构。健全董事会的组织架构，完善“三会一层”、各专业委员会议事规则，规范决策履职行为，强化董事会的战略管理职能，提高董事会履职能力;规范股东股权行为，加强股东变更股权、股权出质担保等管理，不断优化股权结构;多渠道收集、甄别关联方信息，加强关联授信管理，建立关联交易台账，提高关联信息的智能识别和控制能力;加快推进股权托管工作，促进股权管理信息化和规范化;强化董事、监事、高级管理人员和各专业委员会的履职评价，规范履职，持续增强治理能力;探索拓宽职工参与公司治理的方式和渠道，提高公司治理的科学化、现代化水平。

与此同时，岑溪农商银行按照“前台业务营销、中台管理指挥、后台服务保障”的要求设置了与业务发展相适应的组织机构，逐步建立了“完备统一、有机约束、适时有效”的内部控制、风险管理体系和问责机制，并通过分条线、分层次的再授权，调整管理资源，建立了以信用风险、操作风险、合规风险、流动性风险、声誉风险为基础的风险管理体系，确保管理层执行决策的正确性和严谨性。

此外，岑溪农商银行还持续强化内控管理。以“合规文化四化建设”，即内化于心、外化于行、物化于境、固化于制为载体，坚持把法治农信建设作为法律合规管理和案件防控第一要务，深入开展案件防控风险排查和员工异常行为排查，持续开展扫黑除恶专项斗争和整治市场乱象工作;加强各项业务的合规操作培训力度，防范操作风险;制定《岗位合规操作手册》《客户服务流程手册》，以“流程图+风险控制措施”为特色，分别对每个业务种类各个环节的风险进行识别和提示，有效夯实内控合规与案防管理基础;加大内控制度监督检查力度，完善员工行为积分管理，落实违规积分“员工+负责人+机构”三连扣机制，落实案件风险的“四挂钩”政策;强化内部审计职能，拓展稽核审计的广度和深度，切实加强对重点领域的现场审计和非现场监督工作，加强审计结果的反馈、运用和整改，提高审计质效;持续提高信息科技风险识别能力，稳步推进信息安全和业务连续性管理。

作者系广西岑溪农商银行董事长