■ 贾信相

【农村金融时报】

新冠肺炎疫情给农商银行各项业务带来了不同程度的影响。当前，农商银行要精准研判形势，以“守本源、控风险、树品牌、优服务、提质效”为主线，牢固树立辩证思维，既要增强忧患意识、有效应对风险挑战，更要看到有利条件，积极抢抓发展机遇，切实增强工作预见性，牢牢把握发展主动权，在疫情防控常态化下勇担职责使命，奋力推动农商银行各项业务实现高质量发展。

疫情给农商银行带来的影响主要体现在如下几方面。

一是“开门红”不红。往年的一季度是银行“开门红”等营销活动的黄金时间段，银行通常会加大营销力度、做大业务量。而对线下网点依赖程度较高的农商银行而言，网点不能正常营业，同时科技实力薄弱、线上服务又不够完善，导致业务难以有效开展。受疫情影响，很多农商银行的“开门红”等活动效果不明显。存款揽储困难，无法近距离营销，新理财产品无法推介;贷款方面，有效信贷需求不足，因受疫情影响企业没有收益，甚至一些中小微民营企业主索性将原本用作流动资金的款项提前偿还贷款。

二是盈利能力受冲击。对农商银行而言，净利息收入是营业收入主要组成部分，但由于其自身议价能力较弱，在疫情背景下，信贷业务增速放缓、LPR下调、利差收窄、中间业务收入减少、拨备压力加大，再加上为中小企业降息免息的政策要求，这些因素都对农商银行的盈利能力提出挑战。

三是存量客户的稳定性受到动摇。为引导金融支持实体经济复工复产，监管部门接连引导银行业金融机构对受疫情影响比较大的小微企业降低贷款利率，但在当前这段特殊时期，客观上会对以小微企业为主要客群的农商银行产生客户分流效应，加之农商银行过去以和客户现场打交道见长，线上业务还不够完善，在疫情的影响下，一些客户更可能转到他行的线上平台。

四是点多面广成为负担。农商银行物理网点众多，人力成本占管理成本的比例较高，物理网点、人员成为最大的“重资产”。在新冠疫情期间，网点不能正常营业、大量人力成本加重了农商银行的负担。

五是科技短板凸显。当前，几乎所有农商银行在转型过程中，都提到数字转型，但数字化转型，更多聚焦于某一个或几个业务点，比如信贷、支付等，而且更多的是各条线、部门单兵突进，缺乏全局的统筹和缺乏整体的协同能力，资源难以有效集中。在这次疫情面前，农商银行金融科技方面的短板一览无余。

金融与实体经济共生共荣，挑战从来都是机遇。疫情造成的一系列影响将会加速农商银行在业务、经营层面的优化。农商银行作为县域市场份额较大的金融机构应按照政策导向和各级政府部署，积极转变服务思维和模式，在做好自身防疫工作的同时为广大客户提供更加精准的金融服务。农商银行要未雨绸缪，做好调查研究，规划服务预案，进一步强化责任担当，继续坚持立足本土、服务社区、支农支小的市场定位不动摇，落实地方金融机构金融精准扶贫、小微企业金融服务、乡村振兴战略和推进农村信用体系建设的责任担当。

一是以更大力度抓存款营销，实现结构优化。当前，贷款利率下行，不是短期的情况，而是长期的趋势，这也要求农商银行必须认识到，稳住利差的关键在于存款组织工作要更加注重调结构，既要注重“规模导向”，也要强化成本控制，一定程度上，银行之间的竞争焦点将不再是存款数量，而是存款的成本。一方面要大力开展客户分层上门走访维护工作。关注对公存款，有财政性存款账户的，必须逐户上门走访;对有企业存款账户的，尤其是有存量授信业务但资金流水不在农商银行发生的客户要重点走访;对各基层网点前20大存款客户，网点负责人要亲自负责维护。扩大对公存款、代发款项及派生存款等占比，提高企业资金尤其是贷款企业的资金归行率。同时，加强与政府部门沟通，加大财政资金、项目资金、征地补偿款、拆迁补偿款的争取力度，密切关注相关信息，做好资金跟踪工作。另一方面，要持续做好灵活就业人员社保缴纳批量代扣代缴签约工作，加大社保卡“一卡通”功能宣传，动员客户一次性预存全年各项代扣金额，提高激活率，归集储蓄存款，更加注重存款的基础性地位，积极拓展稳定性强、成本低的资金来源。

二是以更优服务抓信贷投放，服务实体经济。金融无处不在，有市场的地方就有金融。对于在此次疫情中蓬勃发展的新兴市场如在线教育、远程医疗、网络平台等领域要重点关注，挖掘金融产品。全员树立营销意识，持续开展“千名行长进万企”“百行进万企”“行长找厂长、经理找经理”走访活动，找到重要的、有价值的信息，引导客户使用农商银行产品，把客户潜在需求挖掘出来，迅速做好信贷投放。认真落实好人民银行专项再贷款投放任务，为疫情防控物资生产企业及产业链上下游企业提供有效信贷支持，对合理融资需求，努力做到应贷尽贷。每名员工都要创建属于自己的客户群，行长要建立大客户群，客户经理要建立中客户群，柜面人员要建立小客户群。通过微信群加强与客户、村组之间的联系，为信息收集及营销做好基础。通过身边的人营销新客户，把陌生的环境变成熟悉的环境，把熟悉的环境变成最了解的环境，采取灵活高效服务，将过去因营销方向错误丢掉的客户，或者因工作不努力、不到位流失的客户营销过来，将应该属于农商银行的市场，应该属于农商银行的客户营销过来，农商银行要做有温度、有情怀、敢担当的银行。要花大力气培育未来的盈利客户，加强对年轻客户群体营销，通过看年龄，看家庭，看人品，看项目，只要风险可控，及时满足客户的融资需求。结合党建引领信用村建设，通过整村授信、户户授信，走访农业专业合作社和家庭农场，瞄准辖区内的个体工商户和农户，把农商银行最有能力和最擅长的事情做好，确保农商银行的主力军作用在服务乡村振兴战略具体任务落实中体现。

三是创新抓好电子银行，提升竞争能力。当前，数字经济在宏观经济中起到了“稳定器”的作用，而金融科技实力较强的银行在经营中的压力远远小于金融科技实力弱的银行。农商银行要突出电子银行业务战略位置，进一步提升对电子银行业务的重要性认识，坚持量质并举目标，优化电子银行业务报表指标和综合评价指标，促进电子银行业务不断提质增效。农商银行还应基于“让数据多跑路、借款人不跑路”的原则，围绕“零接触贷款”工作目标，积极争取当地政府支持，汇集纳税、水电气、公积金和财产等政务数据，引进人民银行征信数据，结合自身业务信息，搭建数据平台，利用互联网向借款人提供全线上信贷服务。因此，农商银行要在扩宽线下渠道的基础上，重点建好手机银行这条“高速路”，加强在线上场景化服务的布局，实现线下线上“双轨运行”，加快向“线上银行、数字银行、智慧银行、普惠银行”转型。

四是以更细措施抓全面排查，防控信贷风险。当前各行业企业经营困难、流动资金匮乏已经成为不争的事实，这对体量相对小且区域性强的农商银行而言，势必面临较大的不良资产风险。对此农商银行应对存量客户进行筛选，通过客户信息调查、非现场回访等形式，评估疫情对企业经营、家庭等各方面影响，包括当前现金流状况和潜在风险等，建立客户管理台账，灵活采取贷款展期、减免罚息、征信保护、增加信用贷款和中长期贷款等措施，一企一策、一户一策、一笔一策地采取差异化帮扶，防止局部信贷资产质量劣变。其中，对于行业影响较大但暂未逾期的客户，如批发零售、物流运输、文化旅游等，可以采取无还本续贷、阶段性调整贷款利率、调整还款方式、贷款展期等阶段性扶持措施，支持企业开展生产经营自救。对于疫情影响严重且已经造成贷款逾期的，尽量通过利息减免、征信保护等救助措施，帮助客户走出困境。在疫情形势好转时，绝不能盲目“抢客户”，更不能做劣质客户的“接盘侠”，避免造成新一轮资产质量恶化。此外，还要注意区分和预防个别企业利用疫情进行的恶意逃废债行为。

五是以更实举措抓增收节支，提高盈利水平。面对利差收窄，收入下降。农商银行要站位全局，认清面临的复杂外部环境和严峻经营形势，牢固树立“过紧日子、苦日子”的思想，并引伸到业务经营和日常管理的各个环节，成为每一位员工的思想自觉和行动自觉，坚决把增收节支、降本增效作为打赢疫情防控阻击战的“后半篇文章”。按照“调结构、增收入、降成本”的原则，研究制定、精心实施考核制度及奖惩办法。对信贷投放节奏要加快，新增信贷投放挂钩最新的LPR，考虑到后续将会继续下调政策利率和LPR，投放节奏放慢会进一步收窄利差。做到“开源节流”，积极应对盈利冲击，比如，做到利息应收尽收，加大表外资产处置力度等。严肃财经纪律，从严控制非急需、非刚性支出，减少闲置资产，建设节约型单位，加强基层网点财务费用管理，做到费用支出公开透明。

作者为安徽天长农村商业银行董事长