■ 本报记者 郑长灵 通讯员 彭鑫

【农村金融时报】

江西永丰农商银行针对农户担保、抵押难的情况，立足县域实际，以信用为信贷资源配置的主要手段，通过政府主导、群众参与、政银互动的方式，在当地搭建多种“信用+信贷”金融服务模式，助力农业更强、农村更美、农民更富。

2016年，永丰县农户袁凤生荣登“诚实守信”榜单，靠着诚实守信，在农商银行2.5万元“星级文明信用户”贷款的帮助下开办了小型加工米厂。此后几年，由于为人诚信，加上良好的还贷记录，袁凤生的授信额度不断提高，从最初的6万元提高到20万元。有了农商银行的支持，袁凤生的事业逐年扩大，如今他已成长为永丰县鹿冈乡的民营企业家。

“星级文明信用户”贷款是永丰农商银行与县宣传部、文明办为农户联合推出的专项贷款，旨在解决农民小额贷款难问题。

据了解，星级评定以自然村(社区)为基本单位，以农户为评定对象，由宣传部、文明办、农商银行共同参与，经自然村村民理事会(村公评公议会)、行政村村支两委、乡镇创建领导小组按照“四评两榜一确定”程序共同评议产生。

三种等级的文明家庭分别可获12万元、16万元、20万元的信用贷款额度，贷款利率比其他贷款优惠30%，信用村组的客户，贷款利率可再优惠10%。同时免除担保、简化流程，个人客户只须提供相关证件，即可享受便捷化服务。截至目前,该行已发放“星级文明信用户”专项贷款8.78亿元，惠及文明家庭1.22万户。

针对个体工商户、小微企业有效抵押不足的问题，从2015年起，永丰农商银行与相关部门共同开展“星级文明诚信个体户”创评活动，并针对星级文明诚信个体户创新推出“诚商信贷通”信贷产品。

“诚商信贷通”是以经营户为主体，根据道德评定、个人信誉等情况，邀请市场与质量监督管理局等共同组建公评公议会，按照“公评、公议、公示”制度对经营户的信用等级进行共同评定，对信用进行量化评级，根据评定分值，评出五个星级文明诚信个体户，并分别给予20万元、40万元、60万元、100万元和200万元以内的授信额度和贷款支持。贷款实行“一次授信、循环使用、随借随还、余额控制”的模式，贷款利率比同期同档贷款利率优惠30%，并可享受永丰县个体私营经济协会一定额度的贴息。

截至目前，永丰县共评出2653户“星级文明诚信个体户”，总授信金额5.89亿元，累计向1425多户“星级文明诚信个体户”发放“诚商信贷通”贷款4.85亿元，贷款余额2.46亿元。

除“星级文明信用户”贷款、“诚商信贷通”的信贷资源配置方式外，永丰农商银行还以打造“信用村”为突破口，开展创“信用村”试点工作，建立多层次工作推进体系，通过建档立卡、整村授信，以“信用+信贷”模式带动经济发展。

过去，永丰县佐龙乡富裕村村民以传统耕作模式为主，务农收入有限。为了改变富裕村现状，村委会决定进行产业结构调整、发展规模种植，引进了早春辣椒种植，并带头搭建温室大棚，更新蔬菜、瓜果品种，发展秋延蔬菜，调整村里的种植结构。

为了满足富裕村产业发展及规模种植的资金需求，永丰农商银行采取打造信用村模式，联合县人民银行、文明办等按照“标准公开、过程公开、结果公开”的阳光操作模式对全村村民进行整体授信。获评“信用村”的信用户能够享受到农商银行“两免一优”(免抵押、免担保、利率优惠)信贷产品，而且申请手续简单、放款快、随借随还。

目前，该行已评定“信用村”39个，为信用村发放信用户贷款2782户、金额2.44亿元。富裕村也已形成以蔬菜、葡萄、苗木、生态甲鱼四大产业为主导的富民产业新格局，仅登记注册的家庭农场就达20多个。