■ 本报记者 王磊 通讯员 郭永德

【农村金融时报】

随着互联网时代的开启，互联网金融科技应用也成为传统银行实现战略转型、改变竞争格局的重要手段。近日，山西吕梁联社推出线上普惠移动办贷模式，利用大数据技术，依托政府公共数据以及该联社“三个全覆盖”积累的客户数据，实现秒批秒用秒贷，严控信贷风险，让广大老百姓享受普惠金融带来的实惠。

该联社统一推出“吕梁贷”线上信贷产品，通过“1+3+N”模式实现线上秒贷。“1”是“一键申请”，客户通过关注吕梁农信微信号一键申请办贷;“3”是审批时限，对已建立评级信息的小额信用贷款通过系统自动评级，利用大数据进行“实证、实人、实名”的“三实”验证，3分钟走完全部审批流程;对大额贷款系统自动派单，客户经理手机收到指令后完成调查、审查过程，最快1天、最迟3天完成放款;“N”是信贷额度，以发放300万元以下贷款为主，系统可根据客户自动评级结果确定利率、额度。

据悉，线上办贷过程公开透明，具有线上申请、自动审批、快速放款等特点，能让客户足不出户就能轻松办理贷款。同时，该系统通过大数据为客户精准“画像”，能够帮助县级行社快速增加获客，开展存款、信贷、理财等一揽子定制化营销服务。

线上秒贷模式背后是强大的系统支撑。吕梁联社专门成立了贷款监测中心，对全市农信社的新增贷款进行统一风控，系统可实时自动对比信贷历史数据，将信贷系统中涉及的拦截项嵌入进来，及时发现问题数据，主动干预。同时，该系统引入征信、法院、工商等大数据，多角度风险识别预警，严格规范初审准入条件，最大限度地保证了客户的信用基础，形成客户黑白名单，免去由客户经理人工查询核验的初审工作，减少机械性劳动作业，提高效率。

为了实现实时派单，严格实地调查，该系统将初审通过的客户按照申请人属地、经营场所等匹配原则将贷款任务分配给所辖客户经理或营销人，客户经理收到系统派单任务，按照已匹配好的信贷产品的调查要求和要点进行实地调查，实地调查中客户经理通过手机移动端实时采集调查信息上传至该市农信社自主研发的信贷辅助系统，实现了调查标准化、规范化、办公移动化。同时，该系统运用实时上传影像的定位功能，确保了客户经理调查的真实性和调查环节办理的规范性。

为了实现独立审查决策，系统遵循属地回避、亲属回避、关联人回避规则，随机派单至两名审查人员对调查资料进行审查，审查人员则依据县级行社制定的产品制度统一审查标准，对客户经理提交的信贷业务进行交叉盲审，有效杜绝人情贷、关系贷，防范借、冒名贷款。此外，资料的完整性已通过系统自动审核完成，审查人员只需要重点关注贷款的合规性和合理性，进一步提高审查人员专业化能力，提升信贷资产质量。

吕梁联社信贷监测中心将信贷管理制度嵌入到监测系统，通过系统控制对贷款审查的合规性、审查和审查意见的落实情况、贷款档案资料的完整性与合规性等方面进行监督，及时下发整改通知书，并督促整改监督发现的相关问题。该联社还建立作业监督台账，按月上报作业监督报告，组织审查人员交叉对发放后的贷款进行电话回访。

在严控办贷时限方面，该系统建立以“客户为中心”的差异化审查审批全流程时间管理机制，根据不同信贷业务品种在系统中设定各环节的操作时间，对信贷业务的各环节提出差异化的时间管理要求。

同时，吕梁联社将时间管理的执行情况作为对信贷工作评价的内容之一，对整个办贷流程时限精细控制到“秒”，促进各环节提高办贷效率。