■ 本报记者 郝飞

【农村金融时报】

年底，有关信用卡分期的推销电话多了起来。无论是优惠力度，还是灵活程度都比以往更大。

记者梳理发现，电话推销信用卡分期的亮点有两个。一是零利息加手续费优惠，最高优惠幅度可达5折以上。二是分期送超多积分。由于积分可以兑换相应礼品，部分银行信用卡送的积分还是很能吸引客户的。

除传统信用卡分期外，银行还会和商户合作开展最低零手续率的信用卡分期活动。

白名单客户成分期主力

“我行根据客户用卡情况、消费习惯及人行征信等综合情况筛选信用卡分期客户。”一位股份制商业银行信用卡中心负责人向记者表示。

同时，这位负责人也坦言，目前多数客户对信用卡分期比较抵触，认为自己有还款能力，没有必要分期。再加上多数信用卡分期的推销专员经验不足，不能很好的处理客户的问题，导致银行信用卡分期推销的成功率不高。

为降低运营成本、提高推销效率，绝大多数银行信用卡分期推销采取外包的方式，这让银行在外呼专员管理上存在一定难度。加之外呼专员对客户基本上都是一次性服务，一批客户推荐之后，会换其他批次的客户继续推荐，一般推销专员不进行客户维护，导致客户对信用卡推销电话产生反感。

“目前，我行对信用卡分期客户进行白名单制管理，对于部分白名单客户、特别是与单位合作的代发工资白名单客户实行分期利率优惠。”一位大型国有银行工作人员向记者表示，通过统计该行最优的分期客户可以选择5年期分期，并在第4年提前还款，这种操作可以把分期费用降得非常低。近期该行分期客户最多的就是这类白名单客户。

“由于非白名单客户的实际信用卡分期费用偏高，我行非白名单客户办理信用卡分期主要是分3-6期，一般都是资金暂时紧张，无法正常还款的客户，才会选择信用卡分期。”工作人员表示。

通常而言，银行信用卡业务收入由年费、刷卡手续费、逾期利息、手续费、违约金等部分组成，而近年来分期手续费在其中占据了重要比例。银行信用卡想要获得利润，信用卡分期是必须要做好的一块业务。

招商银行信用卡中心总经理刘加隆此前接受媒体采访时表示，信用卡正在从增量市场进入存量市场，增长规律发生了根本性变化。花呗、白条、微粒贷、P2P网贷等替代型的“类信用卡”产品大量出现。信用卡竞争模式已被重塑，传统以金融为核心的单一维度商业模式无法为客户创造更多价值。互联网巨头通过线上线下的场景垄断，重塑了人们的支付习惯，使银行在支付场景中逐渐被后台化。同时，受限于传统经营模式，各家银行的信用卡业务产品、营销等方面严重同质化，竞争日益加剧，亟待寻求新的业务模式。

央行发布的《2019年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至三季度末，我国信用卡(包括借贷合一卡)在用发卡数量共计7.34亿张，环比增长3.25%，而在第二季度，环比增速为3.5%，在2018年，多为4%左右;与此同时，信用卡逾期半年未偿信贷总额919.16亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.24%，占比较上季度末上升0.08个百分点。

注意分期实际成本

目前多数银行的信用卡分期期限从3个月到36个月不等，最高可达5年。信用卡分期通常采用零利息加手续费优惠方式。推销专员在推销时，通常会告诉客户，该行针对优质客户免利息，并根据客户的可分期金额直接算出每期需要支付的手续费。

比如客户分期1万元，共12期，每期只需要还41.67元手续费。如果是缺乏金融常识的人会认为这是一笔非常划算的分期，相当于年利率只有5%。由于分期的手续费是不变的，而客户每月还要按期偿还分期本金。即使剩余未偿还本金每月递减，但分期手续费还是最初设置的金额，这就导致客户的实际费用支出会比较高。

银行的分期手续费是按初期的分期总金额乘以一定的费率系数来计算，并不是按照每月剩余的未还金额来计算，这就意味着虽然待还的金额在减少，但手续费仍不变，相应的，资金成本自然而然就变高了，这也是多数人容易忽略的环节。

还需注意的是，在分期之后，如提前还款，分期手续费仍然照收。但虽然信用卡分期的实际利率略高，却可以给客户带来很多便利，目前还是有相当多的实际需求。

零手续费是真实的存在

目前，市场上确实存在零利息、零手续费的信用卡分期业务。比如电商渠道购买电子产品以及购买汽车时的分期模式。

比如消费者在电商网站购买手机时，部分品牌或型号会有某某银行信用卡客户可免息几期购买的选项。这类推销基本上，除了遇到消费者退货会收取一部分违约金外，银行不会收取消费者任何费用。

据记者了解，这类分期通常是银行信用卡部门与商户有合作关系，如果遇到此类分期，消费者可以放心选择。这样既能增加自身资金流动性，也可利用省下来的资金做投资理财，赚取利差。