■ 本报记者 郑源源

【农村金融时报】

近日，银保监会发布《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》(以下简称《意见》)。业内人士指出，《意见》明确了到2025年我国金融高质量发展的目标，从七个方面构建了金融高质量发展的顶层设计，健全了具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，与不断提升金融服务实体经济质效，实现与经济高质量发展相匹配。

定位银行差异化发展路线

《意见》明确了“到2025年，实现金融结构更加优化，形成多层次、广覆盖、有差异的银行保险机构体系”的目标，并针对各类银行定位，给出了差异化的发展路线。

具体来看，开发性、政策性银行要明确细化业务边界，严格执行交办程序，落实开发性政策性业务和自营性业务分账管理、分类核算要求，强化法规约束、资本约束和市场约束，有效服务国家重大战略和薄弱环节。

大型商业银行要在“做强”上下功夫，根据自身发展战略、经营特色和客户需要，理顺管理体制，加强各业务条线、各子公司的服务整合、流程衔接和系统融合，提升综合金融服务水平。借助现代科技手段发展线上业务，增强普惠金融服务能力。

股份制商业银行要坚持差异化市场定位，实现特色化经营，形成具有比较优势的业务模式，不断提升核心竞争力。

城市商业银行要建立审慎经营文化，合理确定经营半径，服务地方经济、小微企业和城乡居民。

农村中小银行要坚持支农支小市场定位，增强县域服务功能，支持乡村振兴战略，助力打赢精准脱贫攻坚战。

此外，《意见》还提出，要继续推动符合条件的民营银行发起设立;稳妥推进投资管理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行试点。

国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼指出，下一步，我国商业银行应该从思想认识、战略定位、结构优化、执行实施等方面着力，加强战略管理，将差异化发展战略落到实处。需要制定并实施差异化发展战略，形成符合自身资源禀赋和能力的发展定位和商业模式。

防范化解各类风险

《意见》还从问题金融机构处置、防控影子银行、房地产、地方债、“僵尸企业”、违法违规金融活动等重点领域风险、增强抵御风险能力等角度，全面部署了防控金融风险的政策措施。

在备受关注的问题金融机构处置方面，《意见》要求，注重统筹规划、协调推进，压实金融机构、地方政府和金融管理部门责任。推动制定并实施恢复与处置计划，把握强化市场纪律、防范道德风险和维护金融稳定之间的平衡。对不同机构，必须分类施策，遵循市场规律，在充分评估潜在影响的基础上稳妥实施，严防出现处置风险的风险。

根据央行公布的金融机构评级情况，2018年四季度高风险机构达到587家，主要集中在农村中小金融机构，其中，有43.3%的农村信用社和32.7%的农村合作银行属于高风险机构。

对此，《意见》明确，多措并举深化高风险中小机构改革和风险化解，采取不良资产处置、直接注资重组、同业收购合并、设立处置基金、设立过桥银行、引进新投资者以及市场退出等方式。加大资产清收力度，维护机构合法债权，最大限度减少损失。推动建立审慎文化，增强风险意识和合规意识，提升制度约束力和执行力。

银保监会首席风险官兼办公厅主任、新闻发言人肖远企解释说，在处置问题机构时，《意见》中提出的七种模式，不是只采取其中某一种，可以多种模式同时运用。他还透露，对问题机构处置方式有整体的指导意见，现在还处于探索过程中。

此外，肖远企还指出，除了问题机构需要改革，其他机构也在一定程度上需要优化改革。因此《意见》要求在保持县域法人地位总体稳定的前提下，因地制宜对农村信用联社和农村合作银行实施股份制改造。他还表示，下一步要推进省联社改革，并将采取多样化改革模式。