■ 李兴华

【农村金融时报】

为适应银行业经营多元化和风险复杂化的新形势，基层银行在业务经营中，应切实加强业务风险防控，以减少资产和资本损失，降低经营成本，增强预期收益的可靠性，实现经营效益的最大化。

首先，应优化资产负债结构，提升业务发展质量。基层银行应以提升信贷资产质量为核心，把提质增效放在首要位置，沿着优化资产结构、提升资产质量、增强盈利能力的基本路径，优化内部管理、组织架构、业务流程，建立以资本约束为导向的业务发展机制。不能盲目追求贷款规模，不能集中式、运动式投放，要优化存量、用好增量，新发放贷款形成不良的，对未尽职相关人员实行“零容忍”。要优化扩大负债业务市场，将重点放在优化负债业务结构上，增加低成本存款比重。在个人储蓄存款营销中，将3年以上的定期储蓄存款尽量向代理基金、代理保险和个人理财等业务转化，同时，大力营销银行卡，增加卡存款额。在对公存款营销中，要销定存量优质客户和潜在的优质客户，实施重点营销和分层维护，提高对大客户的服务质量，努力降低存款付息率。

其次，应加大风险管控力度，严格执行财经纪律。实施全面风险管理，必须夯实内控基础。基层银行在业务经营中，应切实加强精细化管理，把控制风险、保经营安全作为发展的基础夯实，坚持依法合规经营，从严治行，实现较快发展和有效控险的有机统一，以实现经营效益的大幅提升。要按照“内控优先、制度先行”的原则，以完善各项规章制度、严格岗位操作流程、规范业务行为为重点，结合经营管理和风险控制需要，不断修订、完善各类规章制度和操作规范，建立健全一个涵盖各个专业、各个岗位、各个环节的制度体系，确保覆盖经营管理的方方面面，不留任何死角和空白。在此基础上，组织干部员工认真学习掌握各项制度规定的操作要求，狠抓制度执行和落实，构筑起风险防范的制度防线。同时，严肃财经纪律，加强财务预算管理，科学合理使用各类财务资源，厉行勤俭节约，反对铺张浪费，保持强烈的成本效益观念，严格控制费用支出，想方设法加大节流力度。根据上级行财务制度的相关规定，按照“总量控制、结构优化、统筹安排、服务发展”的要求，加大财务资源与业务发展和价值创造的挂钩力度，明确各项费用开支范围及核定标准，加大对营销费用、广告费、会议费、差旅费、公务接待等财务开支项目的日常管理，确保每一笔支出都符合制度规定，切实防范财务开支风险。

最后，应拓宽业务领域，促进经营效益增长。基层银行在业务经营中，要积极转变经营理念，在优化存款结构，加强信贷投放力度的同时，进一步加强中间业务发展，重点加快投资银行、理财、银行卡、对公结算与现金管理、电子银行等业务发展，大力引导客户使用农行产品，深入挖掘客户价值，切实提高客户综合效益。并合理调配资金流向，进一步加强现金库存管理，严格控制各营业网点日均库存限额，大力压缩闲置资金。按照“保证支付、区别对待”的原则，加大对资金增量、市场利率变化分析，对资金运用情况进行实时监控，在保证贷款投放和清算资金头寸的前提下，积极开展票据贴现和债券业务，及时调整资金占用布局，尽量减少资金闲置时间，提高资金的运用效率。同时，加大非生息资产和抵债资产、表内、表外不良贷款的清收力度，有效防控不良贷款风险。