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发刊日期:2019年11月04日 > 总第420期 > B7 > 新闻内容
金融科技背景下农商银行应做好数字化转型
发布时间:2019年11月04日  查看次数:  放大 缩小 默认

■ 赵雪龙

【农村金融时报】

随着新形式、新模式和新技术对金融业的影响,加强数字化转型已成为各金融机构的共识。

当前,通过技术手段提高用户体验,抢占目标用户群,已成为农商银行数字化转型的方向。农商银行迫切需要整合和优化服务渠道,通过金融科技的快速创新满足个性化用户需求,实现全面的数字化转型。

农商银行开展数字化转型存在此问题,需要引起重视。

一是没有形成差异化的数字化发展战略定位。作为本土的金融机机构,农商银行与地方政府和居民高度接触,在本地金融市场和客户群体,特别是小微企业的服务中具有先天优势。虽然中小银行在固有模式范围内有创新优化,但大部分优化结果仅限于服务模式和业务模式的调整,而且同地域内的各个网点差异性较大,在互联网金融的新形势下,对于未来发展方向的具体定位不够清晰。与大型银行相比,农商银行的业务风险承受能力较低,系统的科技支撑也较薄弱,业务的处理方式更多的是按照标准程序进行,对于新业务的及时性和响应速度比较慢。随着现有数字经济的快速发展,金融改革面临的数字化发展战略必须迅速应对,整体规划和流程设置也应朝着资源配置的简化和高效发展。因此在数字化转型的过程中农商银行应结合自身的发展特点要形成一定的差异战略定位。

二是缺乏改善金融服务经验。数字的转型过程可以更好地反映以客户为中心的概念。获得用户认可后,农商银行的信息手段可以为客户提供更好的服务体验和越来越多的解决方案。面对广大消费者的多样化需求,互联网金融技术能很好的满足客户的需求并促进其成长和发展。与原来单一线下渠道不同的是,在面对金融新模式下的挑战,农商银行在调整产品结构的同时要利用自身的优势来提升客户服务的满意度使其适应未来的发展需要,并抢占更多的客户资源。

三是对客户的获取路径不足。目前农商银行主要还是通过线下分支机构来获取客户,覆盖范围有限。农商银行还有大范围的客户群体需要进一步发展。对于农商银行而言,它们也受到跨区域业务的限制。虽然他们在资产管理和风险防范方面具有竞争力,但他们的客户获取成本相对较高,并且其投入和产出比率严重不一致,这阻碍了他们相关业务的发展。当前,如何以客户为中心,不断优化用户体验,积极获取有效客户,创造客户需求,有效提高资源利用率和服务水平经验,是农商银行在优化产品和服务,改善客户群,获取覆盖面,加速服务面临的首要问题。

四是对现有服务渠道的吸引力不足。从支付和清算的角度来看,网络支付可以满足用户的多样化需求,并逐渐成为主流使用模式。在这一趋势的推动下,农商银行需要积极推动社交、消费、旅游和其他生活场景中数字账户的发展,以进一步改善用户体验。在传统的融资和贷款方面,现代社会逐渐接受了“去中介”的融资概念。中小银行还应重视网上融资平台的建设,满足投融资需求,重建贷款业务模式,以获得持久的竞争力。在提供金融投资方面,数字技术降低了金融服务的门槛,促进了互联网金融管理的爆炸性增长。借助金融技术,中小银行还可以通过机器人改造传统的服务模式,提高整体运营效率,拓展服务用户市场。

金融科技背景下,农商银行应采取如下策略开展数字化转型策略。

一是挖掘数字化发展增长点。目前,农商银行有公共服务(教育、医疗、民生代收代缴)、乡村振兴主办银行、支农惠农业务三个增长点,都能给当地的农商银行负债业务带来巨大的增长空间。农商银行应完善线上业务程序、加大科技对接力度,建立合作机构服务常态化交流机制,提升其社会价值,增强其对中小银行的认同感。同时,需要建立在长期目标规划下,面对复杂经济环境和严格监管,要在“保收入、调结构、重管理、控风险”的经营主线和“数字化、集约化”战略任务及“结果导向、优化过程、对标市场、责任到人”的工作方法下,建立稳中有进的发展态势。

二是研发区域经济特色经营配套产品。在目前越来越激烈的竞争形势下,农商银行更应把握自身优势,实现特色业务的数字化转型,扎根地方经济,政企合作,实现共赢。其次,农商银行应深入地方发展具有其他银行所不能比拟的网点优势,发展每个地市都拥有的特色发展业务,拓展其拥有的特色客群,如小微企业园的年轻创客。在数字化转型背景下,中小银行更应把握自身优势,匹配特色配套产品,结合线上线下渠道,实现特色业务的线上化,使自身更具市场竞争力。农商银行可以分别从资产特征、产品特征、交易特征、渠道特征、生活特征、风险特征、基本信息等七个方面敏锐洞察客户需求,对客户进行组合分群,并依据客户的综合价值变化和风险特征变化,构建客户360度画像,促进立足于客户群体的区域经济特色经营配套产品的研发。

三是用大数据细分客户。随着数字经济的发展,农商银行可以通过数据分析为客户匹配营销手段。

四是借助大数据扩大信息资源,找准客户需求。互联网金融可以迅速准确地掌握客户需求,生产满足客户需求的产品,这主要得益于大数据先进技术的支持。其成功的地方在于运用互联网平台把消费者信息、交易记录、交易地点等归纳,进而运用互联网分析消费者实时的需求。农商银行应利用互联网金融的大数据平台进一步收集客户信息资源,利用大数据平台的高效率分析的功能,开发满足客户需要的产品,再次得到客户满意度。顾客的心理和消费行为随着社会的发展而变化,想要实时了解相关信息,农商银行还能够利用互联网平台发布电子在线问卷,找到消费者目前缺乏并且最需要的服务,改善消费者有意见的金融服务,培养客户的长期忠诚度。此外,在确定客户需求后,农商银行能够为客户实行个性化服务,付出更多优质的服务,实时沟通与反馈,从而不断改善,让用户体验最佳的服务,使得传统金融能够在与时俱进的道路上不断前进。

在消费升级、市场供求变化、用户个性化需求增加的同时,现有应用系统仍面临瓶颈,数字化转型已成为可行的突破口。对于农商银行来说,数字转型没有标准答案,只有最适合自身的实施路径和方法。

作者单位:宁波宁海农商银行

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