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发刊日期:2019年11月04日 > 总第420期 > A7 > 新闻内容
农商银行营销纳税信用贷客户需做到精准
发布时间:2019年11月04日  查看次数:  放大 缩小 默认

■ 本报记者 郝飞 通讯员 郭迎春

【农村金融时报】

近日,大连农商银行与国家税务总局大连市税务局深度合作推出“税鑫贷”,首次利用税务场景,融合各方大数据,采用标准化模型和参数,为稳定经营、依法纳税的小微企业法定代表人提供了“无抵押、无担保、纯信用”、完全线上操作的信贷产品。客户只需通过手机银行、网上银行等平台,填写基本信息和“三证合一码”,轻松一“点”即可完成申请。该产品具有随时申请、实时提款、实时到账、流程简单、用款灵活的特点,单笔贷款最长期限12个月,贷款额度最高100万元。

近年来,各地金融机构陆续推出类似纳税信用贷的信贷产品,一定程度上满足了小微企业的融资需求。纳税信用贷等产品虽然有免抵押、申请灵活等优势,但由于该类贷款额度不高,不能完全满足企业的大额融资需求,还需要银行有一整套融资方案,满足不同客户的需求。本期,《农村金融时报》记者就相关问题采访了山东莱芜农商银行业务发展部总经理吴霞。

《农村金融时报》:针对纳税信用贷等类似业务,农商银行应如何控制风险?

吴霞:农商银行应采取如下方式,控制风险:

一是授信调查要做到合规真实。客户信息采集是这类业务开展的基础和关键,尤其是资产和收入等信息要采取谨慎就低原则,严禁出现因资产、负债、收入、支出核实不准确造成授信额度失真等情况。

二是充分发挥征信体系的制约作用。鉴于该类业务“无抵押、无担保、纯信用”等特点,要充分借助征信体系的制约作用,一方面着重拓展信誉良好的客户;另一方面对已开展业务客户充分阐述违约的高成本,降低该类业务不良率。

三是加大风险监测和贷后检查力度。重点核实贷款用途真实性,加强贷后检查,避免出现资金被挪用风险。原则上,信用贷款不得借新还旧、展期等。

四是动态评估。定期评估辖内经济、客户经营变化等情况,对小微企业客户按照不同经营项目类型、资金需求额度大小、经营周期长短等实施分类管理、分类评价,多角度分析和评价信贷风险,动态化的进行风险控制。

五是依法合规采集数据。及时融合各方大数据,动态完善客户信息,提高信息采集效率的同时,确保数据准确性和完整性;强化数据安全意识,防止滥用数据,依法保护客户隐私。

《农村金融时报》:农商银行应如何与其他银行竞争纳税信用贷的优质客户?

吴霞:农商银行可采取如下方式,与其他银行竞争纳税信用贷的优质客户:

一是加大业务宣传力度,将该类业务“随时申请、实时提款、流程简单、用款灵活”等特点,以通俗易懂的方式通过传统宣传媒体及微信、抖音等进行广泛宣传,提升客户认知度。

二是实行精准营销,发挥农商银行“人熟、地熟、情况熟”的优势,在扎实做好整村授信、网格化营销等基础工作的前提下,通过分岗管户等措施,精准筛选出符合该类业务办理条件的客户,坚持“靶向”营销,提升营销实效。

三是提升客户体验性,在真实调查、防范风险的基础上,根据业务办理实际,及时简化业务手续,通过快捷方便的办贷流程提升客户参与度和客户体验度。

四是做好结合工作,将该类业务营销融入到分岗管户、“四扫”等基础营销工作中来,有针对性的与存款、理财、贵金属、电子银行等进行一揽子营销,最大限度的满足客户的多层次金融需求。

《农村金融时报》: 在纳税信用贷不能满足小微企业的融资需求时,农商银行还可以采取哪些方式服务小微企业?

吴霞:该类业务属于信用贷款,额度相对较低,农商银行可根据客户实际经营情况、资金需求额度等,引导客户办理企业流动资金贷款、企业流动资金循环贷款、免评估抵质押贷款等其他品种,满足小微企业的大额融资需求。

《农村金融时报》: 农商银行开发纳税信用贷等业务需要监管部门和地方政府提供哪些支持?

吴霞:农商银行开发纳税信用贷等业务需要相关部门给予如下支持:

一是强化对失信企业的监督制约。充分发挥监管部门、地方政府的监管、协调作用,同时加大与其他金融机构的沟通协调力度,建立小微企业授信业务统计与风险分析制度,进行关联企业不良行为通报,确定失信企业“黑名单”,对不良行为进行联合制裁,共同维护良好的信用环境。

二是实行小微企业信息共享机制。加强与当地政府的联动,积极协调税务、社保、电力公司等渠道,详细掌握小微企业纳税情况、用工情况、每月水电费用量等信息,同时将金融机构掌握的客户贷款信息与政府部门进行共享。

三是强化行业指导。对农商银行而言,该类业务属于新业务,监管部门要加强指导,特别是在行业分析监测、风险控制等方面,要搭建各金融机构间的沟通协调平台,凝聚共识,协调金融机构在良性竞争的前提下健康发展,杜绝恶性竞争。

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