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发刊日期:2019年07月08日 > 总第406期 > B7 > 新闻内容
银行业应积极应对金融科技带来的变化
发布时间:2019年07月08日  查看次数:  放大 缩小 默认

■ 欧阳伶俞

【农村金融时报】

近年来,金融科技的快速发展在提高资源配置效率和服务能力的同时,也给金融业带来了诸多潜在风险。金融科技账户虚拟化、交易线上化、资金流转实时化、客户识别远程化的特性,对银行业支付结算、存款、贷款以及理财等业务带来巨大冲击,亟需监管部门和银行业加强政策储备,实现金融机构流程再造,扎实防范互联网金融风险的“铁篱笆”。

当前,金融科技对银行业的存款、贷款、理财、支付等业务都产生了影响。

一是新型支付模式撼动银行支付地位。近年来,以支付宝为代表的第三方支付逐渐成为线上小额支付的主流,新型移动支付体验、快速聚合的支付渠道以及多种便捷的验证方式大大提高了支付效率,在弥补银行现有服务功能不足的同时,对银行支付业务产生了不利的影响。对此,商业银行应不断强化金融生态体系创新,引入最新支付技术,满足客户“就医、餐饮、住宿、旅行、娱乐、购物”等生活场景所衍生的各类金融需求,逐步打造线上、线下相结合的一体化移动支付生态圈。

二是网络借贷模式冲击银行贷款业务。当前网络借贷平台的业务主要集中在个人消费信贷、小微金融等领域,贷款客户绝大多数是传统商业银行不能覆盖的“长尾客户”。但随着大数据应用的进一步推广,网络借贷将逐渐延伸至传统银行客户群体,冲击银行现有贷款业务。因此,商业银行应加快树立互联网发展理念,推进大数据的采集与应用,简化信贷流程,提高客户体验,拓展客户范畴;积极运用互联网、云计算等新兴信息技术,加强金融服务与消费场景融合,提升客户粘性和服务质效。

三是互联网“吸储”模式挤压银行活期存款业务。以余额宝为代表的互联网“吸储”模式,依托网络优势,把服务渗透到广泛的客户群体,实现高速增长,导致传统银行面临存款“搬家”的窘境,对银行负债业务造成冲击。因此,商业银行应积极借鉴微信和支付宝等金融科技公司的优秀做法,不断加强互联网服务体系建设,关注客户体验,减少操作步骤和交易时间,并积极创新存款产品,优化存款获取渠道和组织模式,提高竞争力。

四是互联网理财模式波及银行资产管理业务。大数据、云计算、人工智能等技术为智能投顾的产生提供了基础,低费率、低门槛、实时监控、分散投资等优势直击传统资产管理模式痛点,使得互联网理财迅速获得市场青睐。因此,商业银行应借鉴互联网理财“操作更便捷、产品标准化”的理念,对现有投资理财产品进行电商化改造,开发高流动性的便民理财产品,提升普惠金融服务能力和水平。

笔者认为,监管部门及银行业应积极应对金融科技带来市场变化。

一是制定金融科技行业监管规则、行业标准。建议金融行业监管部门按照穿透式、一致性原则,建立健全金融科技监管规则体系,进一步梳理现有的金融科技及互联网金融业务。按照金融行业业务实质、法律关系和风险特征,明确其是否需要纳入监管以及所需申领的牌照类型和适用的监管规则,规范市场进入和退出,确保同类金融业务实行统一的监管标准,维护市场公平竞争秩序,防止监管套利,构筑科技金融良好发展生态。

二是建立健全新型金融领域监测机制,规范金融科技应用。一方面,建立健全互联网金融业务监测体系。利用科技手段监测以P2P、网络小贷、支付公司为代表的互联网金融企业,实时准确地掌握其业务情况、财务状况、资金流向等,及时发现异动的苗头性行为;另一方面严厉打击披着“金融科技”外衣的违法违规行为。积极运用科技手段提升监管效率,及时介入存在巨大风险隐患或者有重大公共影响的所谓“金融科技创新”,打击违法违规行为。

三是健全网络安全防护体系,加强大数据环境下的个人隐私数据保护。高度重视群众反映强烈的、涉及个人资产金融信息等隐私数据的泄露问题,建议金融监管部门进一步明确金融机构个人数据保护的标准、要求和隐私数据保护边界,完善非法使用数据的处罚规定,特别要规范并监管金融科技公司与传统银行之间的数据采集、转移过程,进一步降低用户隐私泄露风险,全面落实国家网络安全法关于个人隐私数据保护的要求。

四是加强动态监测手段应用,提升业务连续性管理能力。商业银行应充分认识到金融科技发展带来的技术中断风险高、影响范围广、数据损失大等问题,进一步加强业务应急预案的演练和组织架构体系建设,特别是要深化利用科技手段防范业务连续性风险。不断拓展业务连续性演练的范围和层次。演练应覆盖所用重要信息系统和重要业务,要重点关注重要基础设施、网络安全、客户信息保护、非驻场外包等方面的演练场景。

五是鼓励金融科技创新,推进金融机构流程再造。一方面,监管部门应鼓励金融机构利用金融科技的优势,对业务流程进行再造。从方便客户、有利于金融消费者的角度出发,提高银行获取相关信息的电子化和自动化水平,实现群众办理金融业务“最多跑一次”,减少重复提供资料的情况,进一步降低群众获取金融服务的成本;另一方面在整体风险可控的前提下,商业银行可适当提高风险容忍度,健全尽职免责机制,允许金融机构在一定范围内试错,提高金融机构在全球银行业的竞争力。

作者为南开大学金融学院博士研究生

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