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发刊日期:2019年06月10日 > 总第402期 > A8 > 新闻内容
银行开展无还本续贷业务应健全配套机制 
发布时间:2019年06月10日  查看次数:  放大 缩小 默认

■ 张缘成

【农村金融时报】

虽然在推出之时饱受争议,但无还本续贷业务并未就此被束之高阁。

笔者了解到,招商银行济南分行2018年共为1058位客户办理无还本续贷2703笔,转贷总金额达5.45亿元。北京银保监局局长李明肖也在日前举行的“全面深化北京民营和小微企业金融服务推进会”上明确表示,支持正常类小微贷款无还本续贷。

所谓无还本续贷,指的是企业贷款到期后无需还款,直接可办理续贷。早在2014年,原银监会出台的《关于完善和创新小微企业贷款服务 提高小微企业金融服务水平的通知》就提出,对那些流动资金贷款到期后仍有融资需求又临时存在资金困难的小微企业,银行审核合格后可以办理续贷。

监管部门为无还本续贷业务开绿灯,根本上是为了解决小微企业的“倒贷”难题,通过直接续贷,既省去了先还贷再申贷所花去的时间,也解决了小微企业为归还贷款而产生的资金成本问题。

无还本续贷业务的推出无疑受到小微企业的欢迎,不过,也有业内人士担心,推行该业务,可能会滋生道德风险,鼓励小微企业以身犯险,并对续贷产生依赖,从而埋下未来信用风险的种子。

有此顾虑并非杞人忧天。虽然有政策支持,但银行还应做足功课,结合自身实际情况,根据小微企业客户特点,建立健全无还本续贷业务管理体系,并制定和完善相关制度办法。

具体来说,在续贷之前,银行应多渠道掌握企业经营与财务状况、对外融资和担保情况以及企业主个人资信等信息,充分考虑企业的还款能力,客观准确判断和识别续贷风险状况。在办理续贷之后,银行应进一步加强贷后管理力度,防止企业利用无还本续贷隐瞒真实经营与财务状况或者短贷长用。对已不符合无还本续贷要求的企业,银行在提前向企业做出提示后,应停止为其办理无还本续贷业务。

银行还可以独立筛选符合无还本续贷条件的小微企业,建立无还本续贷企业白名单制度。在名单内企业主动申请续贷后,银行应对其提前开展贷款调查和评审,为符合无还本续贷条件的企业提前批贷,与此同时,也要加强对名单内企业的动态管理,明确进入退出机制。

值得一体的是,不少地方监管部门也在强化相关数据的统计监测,通过续贷金额、续贷客户数量、正常类贷款到期续贷率等指标,建立续贷业务报送制度,从而对无还本续贷业务进行监测和分析,不断完善小微续贷业务监管考核体系。相对应的,银行也应在内部系统对无还本续贷业务单独标识,并强化相关数据的审核校验,确保统计数据真实反映业务开展实际。

只有在健全配套机制的基础上开展无还本续贷业务,银行才能在为小微企业减少融资成本的同时,扎紧风险防控的篱笆,真正提升信贷服务水平,实现高质量发展。

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