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发刊日期:2019年05月13日 > 总第398期 > A8 > 新闻内容
以房养老需随时打好补丁
发布时间:2019年05月13日  查看次数:  放大 缩小 默认

■ 苏畅

【农村金融时报】

日前,北京市公安局海淀分局发布情况通报称,针对有投资人举报北京中安民生资产管理有限公司及中安民生养老服务有限公司从事非法集资活动的情况,公安机关已对相关公司立案侦查。案件中,犯罪嫌疑人借“以房养老”之名,将老人的房屋骗到手后违规抵押借贷,最初每月给老人们高额回报,但没过多久,就让老人们钱房两空。

不法分子的行为,无疑给刚刚起步的“以房养老”业务模式泼了一盆冷水,让很多原本想通过“以房养老”来提升晚年生活质量的老人再次纠结起来,甚至打消了“以房养老”的念头。

事实上,真正的“以房养老”保险产品,即老年人住房反向抵押养老保险,是一种将住房抵押与终身年金保险相结合的创新型商业养老保险业务。推行“以房养老”,既能解决老年人养老金不足、晚年生活质量难以提升的问题,使老年人真正能够老有所养、老有所获、老有所乐,又能有效提升房产的流动性,使房产能够发挥居住和养老的双重作用。

不过,自2018年7月31日,老年人住房反向抵押养老保险正式扩大到全国范围以来,整体进展并不算快。目前,仅有2家保险公司推出住房反向抵押养老保险产品,而目前实际开展业务的仅有幸福人寿一家。截至2019年4月,幸福人寿推出的“以房养老”保险产品累计承保194单、共计133户。

与“以房养老”保险遇冷相反的是“以房养老”骗局的热。在以房养老保险的推进举步维艰之时,却有少数不法分子打着“以房养老”的幌子,骗取老年人房产。“中安民生”一事揭开了部分公司打着“以房养老”旗号进行欺诈的冰山一角。

从目前进展情况看,“以房养老”的出发点是好的,但要警惕发展中出现的问题。笔者认为,应正视“以房养老”带来的积极效用,重要的是随时打好补丁,推动其健康发展。

应该看到,住房反向抵押贷款是一个新生事物,很多地方政府部门都是第一次接触,无论是政策法规,还是业务流程、体系机制,都需要重新梳理建立。与其他一些国家相比,我国开展住房反向抵押还有一个劣势,那就是基层法律环境、社会诚信体系、中介服务机构质量等方面不尽完善。因此,彻底解决“市场很冷、骗子很热”的根本办法在于制订相关政策,鼓励供给,满足需求,让骗子没有钻空子的空间,即尽快制定和出台老年人住房反向抵押担保政策,将其作为国家政策性业务纳入到我国养老保障体系。

针对“以房养老”骗局,有关部门应厘清其犯罪特征,及时严打“以房养老”欺诈犯罪,以法律武器脱去犯罪分子身上披着的“合法”、合同的外衣,关闭骗子攫取老人房产的方便之门。

从金融机构来讲,应改善供给,扩量提质。目前银行的“住房反按揭”业务几近停滞,保险公司的“反向抵押保险”,还没有第二家保险公司的业务跟进落地,相对于需求端来说,供给端还有很大的改进和提高的空间。比如,金融机构可以适应房价走势,提高产品设计的灵活度,在支付、计价、期限等方面进行改进。

随着人均寿命的进一步提高,老年人比重会继续提高,势必对“以房养老”提出更高的要求。随着,“以房养老”积极作用的发挥,我国能进一步建立多层次养老保障制度,更为完善的养老保障体系,让老人更安心的过好晚年生活。

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