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发刊日期:2019年04月15日 > 总第395期 > A8 > 新闻内容
“一证办贷”模式推广需多方发力
发布时间:2019年04月15日  查看次数:  放大 缩小 默认

■本报记者 郝飞 通讯员 郭迎春

【农村金融时报】

浙江义乌农商银行创新开发了“一证办贷”模式。目前,客户提供一张身份证就可以办理贷款,经办客户经理通过义乌商城征信数据库即可查询到客户登记在册的身份、婚姻和资产等电子信息,以电子证件的信息来代替以往客户需提供的基础资料原件。义乌商城征信数据库对接义乌税务局、市场监督管理局等50余家政府部门官方数据库,并对信息进行T+1日更新,能确保客户电子资料的真实性和有效性。

当有有不少银行开始利用大数据风控等手段开展类似的业务,农商银行应如何获得并整合政府各部门的数据?这种新模式又对信贷员有哪些要求?本期《农村金融时报》记者就相关问题采访了山东莱芜农商银行行长程斌。

《农村金融时报》:农商银行应如何获得并整合政府各部门的数据?

程斌:农商银行应从以下几方面整合政府各部门的数据:

一是搭建平台,畅通沟通渠道。获得并整合政府各部门的数据,必须在取得客户及信息采集者充分信任基础上,做好相关授权手续;建立相应的网络金融部门、大数据中心等,集中人力物力,主动配合相关政府部门建立数据库,并实行高效、快捷的银政沟通机制,及时有效的解决好数据归集、获取中遇到的任何问题。以目前莱芜农商行与当地税务部门间正在运行的银税互动平台为例,双方建立了24小时沟通渠道,双方均明确专人随时随地进行无缝隙对接,银行藉此能够了解客户的纳税信息,税务部门能够获知客户的授信、用信信息,实现信息共享共赢。

二是做好对接,注重系统支撑。因数据覆盖面广、数据量大,对获取的信息应分层次、多维度地进行分析,对客户基础身份信息、生产经营信息、生活消费信息等进行科学分类、分析,可嫁接现有业务系统或建立专门的对接系统,对数据进行二次整合,为开展客户定位、分层管理做好数据积累。

三是明晰责任,严防信息泄密。对数据整合、获取的各个环节都要明晰责任、强化监督,建立泄密严惩机制,筑好信息保护防火墙,切实保护客户合法权益。

《农村金融时报》:该模式需要信贷人员具备哪些素质?

程斌:农商银行应从以下几方面历练信贷人员以适合“一证办贷”模式的需要:

一是增强数据敏感性,信贷人员需具备相应的数据处理及分析能力和较强的业务素质,并将二者有效结合,让数据的价值能在信贷工作实践中真正发挥作用。

二是提升辨识能力,信贷工作容不得半点马虎,在数据采集多条线、数据来源多元化的背景下,极易出现“数据是真的,但对信贷投放工作没什么价值”的现象,这就要求信贷人员练就一双“慧眼”,对数据库中的信息做到不全信、不尽信,辩证的看待数据的有效性。

三是做到“线上”“ 线下”相结合,数据库为信贷业务办理提供了便利,但“数据好看”并不意味着“贷款一定安全”,信贷人员需透过现象看本质,通过多打听询问、多实地调查,做到“嘴勤”“腿勤”,从而发现数据背后的借款人人品情况、经营管理情况、抵质押物现状等,把握好借款人的真实第一还款能力,不放过任何风险疑点,真正把好风险关口。以莱芜农商行正在开展的整村授信工作为例,原则上不入户调查,通过对接公安、村两委、社保、医疗等部门获取客户信息,尽最大可能提升初始数据的全面性、准确性、有效性。但在将采集到的信息与信贷管理系统、核心系统进行交互时,信贷人员有时会发现一些疑点,需要向金融联络人进行求证、核实,必要时进行入户调查,最终确定是否予以授信及可授信额度。没有固定不变的信贷模式,只有“线上”“ 线下”相结合,才能最大限度的确保信贷安全。

《农村金融时报》:“一证办贷”模式需要农商银行在哪些方面控制风险?

程斌:农商银行应从以下几方面控制“一证办贷”模式可能的风险:

一是舆情风险。电子信息涉及客户隐私,存在信息量大、传输速度快等特点,业务操作中的任何纰漏都会牵一发而动全身,易引发舆情风险。风险防范措施要做到稳、准、狠,可对所有环节人员通过签订承诺书、缴纳保证金等措施,全方位加强风险预警工作,一旦出现风险苗头,要立即处置,同时倒追责任,营造不能违规、不敢违规的氛围。

二是信贷风险。“一证办贷”模式下,不排除部分信贷人员因为过度依赖大数据,只注重信贷流程优化,部分必须由借款人签字的借据合同等信贷资料漏缺,甚至存在贷款“三查”制度落实不到位、对抵质押物的有效性审查不严等问题,为贷款风险的形成提供“温床”。

三是电子信息虚假风险。客户信息质量是“一证办贷”模式能够有序运作的基础和关键,若信息不真实,信贷质量将无从谈起,尤其是资产和收入等信息,信贷人员要“眼见为实”,采取谨慎就低原则,严禁出现因资产、负债、收入、支出核实不准确造成的净资产虚增和授额度失真等情况。

《农村金融时报》:“一证办贷”模式需要地方政府职能部门和监管部门提供哪些支持?

程斌:与“一证办贷”模式相关联的是整个社会诚信体系建设,需要法规、道德、监管等多方发力,这是一项政府主导、全社会共同参与的系统工程,具体操作中要重点落实好评分制管理、信用奖惩机制等细节,做到多方发力、具体可行。

数据库的建立是实现“一证办贷”模式的一项重要基础性工作,涉及社保、公积金、税务、公检法、金融机构等众多部门,涉及条线多,工作量大,需要政府职能部门组织专人对接甚至成立专门团队,全面归集各领域的数据,提升信息的精确性、及时性,并推动相应成果在市场贸易、金融等领域的应用。

监管部门可建立统一的银行间客户信息采集平台,对不同银行掌握的客户基础信息进行共享,对具备条件的银行进行系统对接,降低数据采集、获取工作量,并对“一证办贷”模式风险控制加强指导,进一步提升该业务操作的规范性。

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