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发刊日期:2018年06月11日 > 总第356期 > B5 > 新闻内容
河南小贷公司:坚守定位下的特色经营
发布时间:2018年06月11日  查看次数:  放大 缩小 默认

■本报记者 王松

【农村金融时报】

中国小额贷款公司协会日前组织媒体对河南的小贷行业进行了实地走访,《农村金融时报》记者在采访中发现,发展较好的几家小贷公司在坚持自身定位的同时都结合自身特点探索出各自不同的业务模式。但与此同时,各家小贷公司也面临着不可回避的问题。

不变的定位

小贷公司在我国设立之初的定位是为了弥补金融服务不充分,解决“三农”和小微企业融资难的问题。记者在采访中也发现,几家发展较好的小贷公司虽然业务模式不尽相同,但都无一例外地将服务“三农”和小微企业作为市场定位。

家住河南登封的刘建国因患有小儿麻痹,行动不便无法外出打工,只有靠养猪维持生计。屋漏偏逢连夜雨,养猪行情的低迷让刘建国的养猪场持续亏损。

为解决经营过程中资金不足的问题,刘建国几经辗转,通过鑫源养殖专业合作社合作方北京资源饲料公司找到了登封市金辉小额贷款有限公司(以下简称“金辉小贷”)。

“收到刘建国的贷款申请后,我们的客户经理对他的养猪场进行了实地调查,了解到他为人诚恳,邻里评价较好。但他身体患有残疾,贷后如果发生逾期,贷款催收难度较大。对此,我们的客户经理当时也曾陷入两难,但想到如果不给予支持,刘建国的养猪场可能会就此倒闭。所以,客户经理当时还是将该笔贷款提交贷审会。”金辉小贷公司董事长袁少辉告诉记者。

“贷审会对该笔贷款展开了激烈的讨论,结合客户良好的信用状况,贷审会认为应坚持公司‘支农、支小’的理念,最终决定为刘建国办理10万元贷款授信,期限一年。”金辉小贷公司总经理陈佳黎说道。

贷款发放后,刘建国及时恢复了养猪场的生产,并及时抓住了猪肉价格上行趋势,迅速实现扭亏为盈,客户到期如期还款并持续合作。

值得一提的是,为做到小额分散,金辉小贷还将100万元以内的贷款作为主营业务。陈佳黎告诉记者:“我们的信贷产品涉及经营、消费、种养殖等各个领域,目标客户是贷款需求在100万元以内,且传统银行机构较少涉及而互金机构额度又难以满足的客群。

“目前公司的贷款结构中,信用类产品占比100%,这大大增加了客户融资的可能性。同时,户均贷款22.5万元,100万元以下的客户笔数占比99.5%,基本实现小额分散的业务定位。”陈佳黎说道。

同样,为做到小额分散,不“垒大户”,郑州金水区邦成小额贷款有限公司(以下简称“邦成小贷公司”)先是对单户贷款额度进行严格限制,不超限额。其次,规避产业风险,设定了禁入门槛。如房地产、钢材、煤炭、矿产、水泥、耐材等行业禁止准入。这是因为此类行业的资金需求额度较高,容易突破单户额度限制。而且此类行业产能过剩,风险相对较大。最后,还坚持做到行业分散、客户分散。目前,邦成小贷公司的贷款客户更多分散于批发零售业、加工制造业、信息传输、计算机软件、生物科技、交通运输、物流仓储、居民服务及其它服务业等多个行业。截至2018年3月末,邦成小贷累计发放贷款17.4亿元,平均单笔贷款金额为78.5万元。

差异化的经营

随着银行渠道下沉和互联网金融的入局,小贷公司除了要坚守自身的定位,还必须结合自身优势特点因势而变,通过差异化的经营实现更好的发展。

记者在采访中发现,作为河南省省属国有企业———河南省农业综合开发有限公司旗下的小贷公司,郑州联创融久小额贷款有限公司(以下简称“联创融久小贷公司”)结合自身优势和市场需求,依托于省内农业龙头企业及上市企业,并以此类企业为核心,根据供应链的真实交易背景及核心企业的信用水平,为产业链配套的上下游中小企业提供多样化金融服务,实现了产业链各参与方的互利共赢、协同发展。

截至目前,联创融久小贷公司已先后与多家省内重点上市或拟上市企业建立业务合作关系,服务农户、中小企业200余家,累计发放贷款15亿余元,无违约情况发生,业务开展情况良好。

联创融久小贷公司还积极创新信贷产品,推出了“政府采购贷”。据了解,该产品是联创融久小贷公司针对河南省政府采购合同融资试点开发的产品,专注于政府采购市场,服务于中小企业,致力于缓解政府采购领域中小企业融资难问题。据了解,河南省省直及各地市政府采购中标企业均可申请,企业无需提供其他担保措施,贷款利率低且比银行速度快,从资料完整提交到收到放款仅需1至3天时间。自开展业务以来,联创融久小贷公司累计支持政府采购中小企业600多次,大幅度提升了政府采购客户的合同履约能力,取得了良好的社会效益。

除了结合自身背景开展相关业务,相对于银行和互联网金融的“内外夹击”,小贷公司也有自身的优势。

邦成小贷公司相关负责人认为,相对于银行,小贷公司在产品设计及经营模式上突出了灵活的特征,针对客户进行个性化产品设计,根据其融资额度、资产质量和使用期限,量身定制贷款产品,同时,小贷公司还发挥了决策半径短的优势,提高放款效率和速度。相对于互联网金融,小贷公司的贷款成本也普遍更低,同时小贷公司利用自有资金发放贷款,可以为小微企业提供长期、稳定、有效的资金支持。

登封市金源小额贷款公司董事长刘洋也表示:“为缓解小微客户‘融资难、融资贵’的问题,我们坚持自主获客,除贷款利息外不收取任何额外费用。在还款方式,我们采用灵活多样的还款方式,包括随借随还、灵活分期、按月付息到期还本,按季结息到期还本等方式,从而满足不同行业的需求特征,提高客户的资金利用率,并帮助客户合理规划用信。”

不可回避的问题

小贷公司在成为金融服务实体经济有效的补充时,也面临着不可回避的行业困境。

邦成小贷公司相关负责人指出,小贷公司资金来源渠道较窄,融资方式和规模有限,资金杠杆率较低,全国小贷公司行业平均外源性融资杠杆率仅10%左右,即便能获得稳定的外源性资金支持,成本也往往高达8%~13%。

作为郑州市政协常委、郑州市工商联副主席和郑州地区小贷行业协会的代表,邦成小贷公司董事长李文凡曾多次在郑州市政协发言或提交政协提案,反映和推动解决了一些行业问题。如郑州市政府开放了小贷公司的房产抵押登记权,河南省政府也陆续出台小贷行业的相关扶持政策,明确小额贷款公司属非货币银行服务类金融业企业。在办理不动产抵押、动产抵押、权利抵押和其他权利质押登记、司法保障等相关事务时应比照银行业金融机构执行。

邦成小贷公司相关负责人还直言,小贷公司还需要政府加大政策支持力度,如为小贷公司提供风险补偿和奖励,或政府牵头引入小贷公司的信贷风险保险机制,落实财政对小贷行业的政策性保险制度,鼓励和支持合规经营且经营状况较好的小贷公司资产证券化产品的发行等。此外,小贷公司也应优化自身管理架构、提炼优势资源,依托大数据分析处理和第三方信息服务,建立自身的服务平台,依据地域分布特点和风险偏好,量身定制研发成本可承受的个性化融资产品。

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