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发刊日期:2018年02月12日 > 总第342期 > B7 > 新闻内容
县域农商银行转型发展的思考
发布时间:2018年02月12日  查看次数:  放大 缩小 默认

■王海峰

【农村金融时报】

农商银行正经历着转型发展的阵痛,尤其是欠发达地区的县域农商银行,面对利率市场化、金融脱媒、不良信贷资产等一系列变革,只有加快调整发展战略、提升改革创新能力、防范化解风险隐患,才能真正实现稳健和谐发展。

县域农商银行转型发展主要面临以下问题:

一是如何应对“新三农”的发展要求。目前农商银行涉农信贷业务中,无论是评级授信还是发放贷款,都以农户耕地为授信放贷的基础,因此,“新三农”所提出的农民外出打工、土地流转、土地非农使用的问题,给农商银行转型发展提出了新的要求,外流农户将更多,信用风险将更大,这给信贷管理带来了更大的困难。

二是如何应对激烈的同业竞争。银行竞争已进入白热化,股份制商业银行、城商行、农商行激战正酣,民营银行和村镇银行也已加入竞争之列,更不必说已经让传统银行忌惮不已的网络金融平台了。随着利率市场化的冲击,银行间的竞争将更加激烈,如何在其中占有立足之地,成为农商银行转型发展亟待解决的问题之一。

三是如何适应客户个性化金融需求。是否能够满足差异化、个性化的金融需求,已经成为客户选择银行的重要考量因素。以张掖市玉米制种行业为例,过去玉米制种企业仅需要银行为其提供基本的存贷款服务即可,但是随着行业不断规范,业务不断拓展,规模不断扩大,企业除基本的金融服务,还需要如玉米行业分析、商品期货走势分析等附加服务,为企业的决策提供更多的依据,这就是企业的个性化需求。同样的,对个人客户而言,在购买理财产品之余,更多地希望得到理财顾问的服务,从产品需求升级到方案需求,从同质化服务升级到个性化服务。但是对于农商银行而言,在满足客户个性化、差异化需求方面,无论是人才储备还是服务能力上都存在一定的差距。

笔者认为,针对以上问题,县域农商银行应注重从以下方面思考:

首先要主动适应新常态,创新推动发展。

目前中国经济已经进入新常态。从银行业看,在推进“三去一降一补”的供给侧改革时,有可能加剧银行业的不良贷款风险。因此,只有主动适应新常态,不断创新,才能推动转型发展。从近年来农商银行的转型发展经验看,为解决农户及小微企业贷款难题,农商银行从产品创新、制度创新等诸多方面进行探索,推出了三权抵押贷款、政府引导基金贷款等创新信贷产品,一定程度上解决了抵押难、担保难的问题;而针对土地流转、农民工进城等问题,还必须创新信贷管理方式,有效利用电子银行等新兴工具,才能更好地服务于“新三农”群体。

其次是要主动深挖潜力,探寻发展亮点。

转型发展必须找准关键点作为突破,才能取得成功。招商银行在转型发展中,以零售业务为突破,用服务赢得了零售市场,取得了成功;浙江泰隆商业银行,以支持小微企业为突破,用丰富的小微企业信贷产品赢得了市场。而对于农商银行而言,“三农”就是发展的关键,只有进一步深挖“三农”的新潜力,将服务“三农”做细做实,向农业上下游产业链延伸,向“互联网+农业”延伸,不断探寻发展的新亮点,才能有效推动转型发展。

第三是要树立品牌形象,创造品牌效应。

提到银行服务,首先就会想到招商银行,他们有“因您而变”的理念,满足客户个性化的服务需求;提到电子银行,首先就会想到工商银行,他们有最丰富的电子银行产品,总有一款能满足客户的需要。这就是品牌的号召力。对于农商银行而言,最缺乏的恰恰就是品牌影响力。因此,农商银行一定要尽快打造自己的品牌,形成被本地社会认可的标签,才能更好地推动转型发展。

作者单位为甘肃张掖农商银行

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